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资料图片 核心提示 扶贫开发，金融支持不能缺席，但“贷款难、贷款贵”的瓶颈如何突破？这就需要金融机构积极探索，创新金融参与扶贫开发的模式。近年来，不同的地区针对自身特点不断进行有益尝试。但从现实看，贫困地区金融服务严重滞后，难以满足产业发展需要，农户可贷资金总体规模偏小，贷款门槛高、审批程序复杂等问题还普遍存在。9月15日，我省正式启动实施金融富民扶贫工程，全力探索金融扶贫新路，这不仅是全省扶贫开发工作的一个重要课题，也将是惠及贫困群众的重要推动力。 贷款贴息主要面向贫困农户 我省农村贫困面大、贫困人口多、贫困程度深，扶贫开发成本高、难度大。全省119个县（市、区）中，就有58个贫困县，其中国家扶贫开发工作重点县36个。按照今年国家确定完善扶贫对象建档立卡贫困人口规模，全省现有农村贫困人口329万，占农村人口总数的13.3%，扶贫任务仍然很繁重，没有大量的资金投入，在2020年前实现全面小康的目标困难不小。可以说，强化金融扶贫是加快贫困地区产业发展的现实选择。 金融富民扶贫工程的正式启动实施，将为贫困农户注入发展生产的资金血液，增强他们发展能力，加快脱贫致富。今年首先在吕梁、太行21个片区扶贫攻坚县试点，每县注入风险补偿金500万元，预计安排1.05亿元扶贫资金，可撬动8.4亿元银行贷款。从明年开始，在全省58个县全面开展。 按照精准扶贫的要求，金融富民扶贫工程主要支持建档立卡的贫困户，对通过“能人大户”等带动贫困户共同致富的项目，也可适当支持；贷款用途是按照贫困村、贫困户的产业发展规划，用于支持对象发展生产和增加收入所从事的生产经营业务，包括种养业、服务业、运输业、农家乐旅游业及小型加工业等。 贷款利率原则上是在基准利率上，上浮最高不超过60％；贷款具体操作流程是，先由农户或联保户提出贷款申请，贫困村审核列出贷款清单；联保户可采取5户联保不少于2个贫困户，3户联保不少于1个贫困户的方式组成；经乡镇审核同意，报县扶贫办审核，提交到县级合作金融机构进行征信，对符合条件的贷款户入户核实，尽快办理贷款发放。 贫困地区发展产业的最大难点是缺少资金，如何弥补扶贫资金的不足破解融资难的问题，是扶贫开发中必须努力解决好的重大课题。省扶贫办产业站站长赵俊超认为，多年的扶贫开发实践表明，越是贫困的地区，往往越是金融的“盲区”。一方面农民贷款难、贷款贵，扩大再生产或转变生产模式缺乏金融资本；另一方面农村金融基础设施薄弱，基础金融服务供给不足。 单户贷款最高额度为5万元 记者在采访中发现，贫困农民普遍遭遇小额贷款难。由于无法从正规金融机构申请到贷款，他们转而向民间借高利贷，大大增加了脱贫难度。 贫困农民贷款难原因主要有3个方面：一是农村金融体系不健全，缺乏完善的扶贫信贷机制，目前贫困地区小额贷款承贷机构数量太少，导致缺乏竞争，供需矛盾尖锐；二是贷款方式不合理，银行基本上都是采用担保或抵押，贫困农民很难符合申请资格；三是部分申请到贷款的农民无法及时偿还贷款，导致贫困农民群体信誉下降，银行为规避风险不愿放贷。 从事金融富民扶贫工程的金融机构主要发放两类贷款：一是面向贫困农户的“扶贫小额信贷”的“富民贷”；二是面向贫困地区扶贫企业及项目贷款的 “强农贷”。原则上要求用于支持农户的贷款占当年该金融机构从事金融扶贫业务贷款总额的60％以上。在额度申请上，“富民贷”规定单户贷款起点为1000元，最高额度为5万元(含)，贷款期限一般不超过2年，从事林业、果业等回收周期较长作物种植的可适当放宽；而“强农贷”是根据贫困地区产业优势，针对不同产业，开发出个性贷款产品。 天镇县扶贫办主任贾彪认为，小额贷款难是长期制约贫困农民脱贫的一个顽疾，尽管金融和财政部门在这个问题上做了不少积极尝试，但始终没有从根本上解决农村金融服务和金融政策的诸多缺陷和弊端。要破解贫困农民小额贷款难必须加大金融改革力度，在金融机构、金融产品服务以及金融政策等方面进行创新，形成完善的金融扶贫机制。 山西农业大学新农村发展研究中心副院长王秦俊指出，为贫困农户注入发展的资金血液，说起来容易，做起来很难。扶贫小额信贷通过创新金融服务，能够有效支持农村贫困户开展生产自救，既体现了扶贫到村到户的精准原则，又能有效缓解农村资金供求矛盾，提升贫困户的生产生活水平。 风险补偿金为金融机构兜底 金融机构为什么不愿给贫困农户贷款？一是成本高，二是风险大。记者了解，现阶段面向农村的小额贷款机构主要是中国农业银行、邮政储蓄银行、农村信用联社和一些小额贷款公司，小额贷款供需矛盾突出；同时，由于银行贷款的抵押和担保门槛较高，也导致贫困农户贷款面临不少困难。 金融富民扶贫工程主要采取财政扶贫资金作为风险补偿金存入合作金融机构，金融机构按照注入资金总额8倍以上放大贷款额度的办法，发挥财政扶贫资金放大效应，撬动金融资本支持贫困地区实施特色优势产业开发；在贫困农户小额贷款风险补偿方面，从2015年开始，省里下达的切块资金要优先安排用于 “金融扶贫贫困农户小额贷款”风险补偿本金。各贫困县当年注入的风险补偿金规模不高于1000万元。农户小额贷款因非道德因素造成贷款本息损失的，在金融机构无过失前提下，由风险补偿资金进行补偿。 赵俊超表示，引导金融服务流向贫困地区仅是“治标”，让贫困地区有致富项目，通过农民增收，共同致富奔小康，才是“治本”。也就是说，让投进来的扶贫资金能创造利润，形成良性循环，实现政府、银行、农民持续共赢，金融扶贫才能真正可持续。 业内人士认为，从商业角度讲，资金是趋利的，金融服务是嫌贫爱富的。金融机构毕竟是商业性组织，在经营中一定会衡量风险与收益的关系。多年来，困扰金融机构进入欠发达地区主要的问题就是欠发达地区金融体系不完善，功能不健全，整体金融发展滞后。简单说，就是金融扶贫风险大、成本高、收益低。要解决贫困地区企业和群众贷款难问题，就必须不断探索金融扶贫有效方式。 |
