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原标题：你的年终奖怎么花？
年关将至，你的年终奖到手了吗？虽然大家的年终奖或多或少，但却不影响大家谋划让年终奖“钱生钱”。平日很多上班一族为了供房、供车、吃饭、穿衣，工资总是不够花，根本顾不上理财的事；但年终却突然有了这笔收入，理应好好盘算一下，如何聪明的“花掉”年终奖。嗅觉敏锐的银行近日也盯上了年终奖，赶在年前推出了多款“年终奖专享产品”，以低门槛、高利率吸引市民。 记者观察：理财也要擦亮眼睛 在很多人的印象里，银行理财都是保本的。但是去年4月份，资管新规落地，要求2020年底前，金融机构承诺的保本保收益型理财产品要逐步消失，金融机构不会再为产品“兜底”， 客户投资理财产品将实施“买者自负”，风险落在了投资者身上。也是去年，理财新规落地，理财产品允许直接投资证券市场，这意味着理财产品可以获得更高收益，但其风险也显而易见。 因此，市民在购买理财产品时一定要关注其风险系数，要注意搭配投资、理性面对。绝对、保证收益的高收益产品，高收益必然伴随高风险。市民可考虑多角度配置资金，如配置定期、理财、基金、贵金属等搭配产品，降低投资风险。 但也要看到，随着资管新规以及理财新规的落地，银行理财产品更加亲民，购买门槛持续降低，产品类型也日益丰富，市民选择面也更广泛，特别是门槛降到1万的开放式产品就格外受到投资者关注。 投多少？ 理财门槛降至万元起 如果不出意外的话，从事行政工作的阿霞这个月月底可以收到双份工资，多出来的那份就是她的年终奖。“虽然不多，但加上之前的积蓄有2万多元呢。我也在盘算如何花好这笔钱。”阿霞说，以前银行方面提供的理财产品基本上都是5万起步，但现在有了1万元起步的产品，像她这样的工薪族也可以放心理财了。 根据智联招聘最近发布的“2018白领年终奖调查”结果显示，2018年全国白领年终奖总体均值为7100元，佛山白领年终奖均值为6853元，排名全国第16位。如果按照去年年关时市场主流的理财产品5万元起购，很多佛山人手持年终奖都只能望而兴叹。 事实上，2018年4月、9月，随着资管新规以及理财新规的先后落地，银行理财产品在打破刚性兑付的同时，起购门槛也由5万元下调至1万元。因此，今年针对年终奖理财，佛山各大银行也纷纷在起购门槛上做文章，推出了大量1万元起点的定制型产品。比如，佛山农行推出新年专享“银利多”定制产品，1万元起购。佛山农商行也针对年终奖制定了专属的定期存单、大额存单和理财产品，其中“金猪送福”定期存单的利率较基准上浮高达50%，存1万元的年终奖，存期3年预计年化利率3.96%。 记者注意到，目前各家银行理财产品的起点金额普遍下调，大部分理财产品由原来起点金额5万下调至1万元起，市民再也不用像以前一样为了5万元的起购金额四处筹钱了，银行理财变得更亲民了。 赚多少？ 银行产品收益率普遍下调 银行理财产品收益率逐步下调是2018年来整个金融系统的普遍现象。根据融360最新出炉的《2018年银行理财市场年度报告》显示，2018年银行理财的平均预期收益率最高值出现在2018年2月份，达到4.91%，之后持续下跌至2018年12月份，银行理财平均预期收益率跌至4.4%。融360大数据研究院分析认为，银行理财收益率持续下跌主要有两方面的原因：一是2018年流动性相对宽松，市场资金利率走低，银行理财收益率也随之走低；二是在2018年强监管下，非标准化债权资产萎缩，相应的银行理财也难以实现高收益。 记者从佛山各大银行也了解到，近半年来银行理财收益率确实有回调的现象。佛山农行表示，该行理财产品的预期收益率与去年相比有相应下调，“但与同业相比，我行下调的幅度不大。”该行有关负责人说。佛山建行也表示，目前该行理财产品利率集中在4.2%~4.5%，平均利率4.35%，比上年同期的4.8%的平均利率有所下降。佛山农商行则表示，近期该行理财产品预期收益率在3.8%~4.8%之间，基本与去年持平。 值得关注的是，近期各大银行针对年终奖推出的专享理财产品，预期利率高于目前的平均利率。比如佛山农商行的“金猪送福”定期存单的利率较基准上浮高达50%，存1万元的年终奖，存期3年，较基准利率可多得利息363元。佛山农行推出的新年专享“银利多”定期产品也是1万元起购，利率比普通定期高。 不同类型投资者选择面广 选哪个？ 在当前降准降息的市场趋势之下，银行理财产品收益率逐步下滑，市民应该如何让自己的年终奖保值增值呢？ 对于保守型以及稳健型的客户，银行理财顾问建议可选择定期产品。比如可选择佛山农行的银利多或大额存单定期产品，资金有限的客户可选择新年专享“银利多”定期产品，起购点低，可满足大多数客户。对于金额较大的客户，则可以选择大额存单按月付息产品，优点是利率高，按月收息，提前支取可以靠档计息，灵活又省心。而像佛山农商行这样的非国有银行，大额存单的最高利率可上浮55%，佛山农商行推出的新年专属大额存单的利率就较基准上浮高达55%，提前支取利率高达3.8%，年终奖凑上私房钱，存满20万元，存期3年，年化利率4.2625%。不过，虽然大额存单收益可观，但起点资金比较高、期限长，一般都需要起存20万元以上、3年期。 如果对流动性需求比较高的客户，可以选择一些短期理财产品或者活期产品。比如佛山农行推出的活利丰系列，只要签约后达到一定条件，其活期存款可享定期上浮利率。佛山农商行推出了一些开放式理财产品，比如某款理财，1万元起存，起点金额低，流动性强，年化利率大约3.9%，非常适合用来进行年终奖理财规划。 对于一些激进型的客户，佛山农行理财顾问建议可配置部分权益类的产品，如股票基金、债券型基金，也可以通过基金定投的方式进行长期投资。 支招 如何打理年终奖？ 手持年终奖，佛山人该如何规划？理财专家指出，在打理年终奖时要注意三结合。 佛山农商行的理财经理指出，首先要预留刚性支出的钱，即做好现金规划。为满足个人或家庭短期的消费支出或突发情况支出，大家拿到年终奖都应该储备紧急备用金，满足家庭3-6个月的月开支，以备不时之需。紧急备用金是要求流动性较高的资产，建议大家可以存放在流动性比较强的活期存款。 其次就是预留买买买的钱，也就是消费规划，用旅游犒劳自己，给家人送上礼物感谢家人，又或者为自己好好充充电，提升职场能力等等，这些消费的钱一定不能省。
最后就是合理投资，谈完现金规划和消费规划，这个时候该来考虑一下理财规划的事情了。趁着年终奖储备一下孩子的教育金、父母的养老金，投资产品可以根据起存金额选择定期存单、理财产品以及大额存单产品，收益稳健，风险可控。再者，近期，黄金价格走势不断往上，年终奖到手也可以储上一份黄金，利于资产保值增值。 文/广州日报全媒体记者陈钰凤 图/广州日报全媒体记者何波
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