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新年伊始，曹县联社面对复杂金融经济形势，面对不良贷款前清后增、新增贷款质量不高、风险社、风险人并发，人员管贷能力、营销能力不足，惧贷惜贷、不愿干信贷的问题，客户流失、市场竞争力偏低的问题，努力寻找和开辟一条更加适应农村信用社信贷业务发展的新路子，在立足“三农”市场定位的基础上，着眼长远，通过整合现有资源，转变信贷发展方式，调整信贷内部结构，进而挖掘内生动力，激发全体员工的正能量，确保在竞争中立于潮头和不败之地。
转变信贷发展模式，解决“谁来放、放给谁”的问题。一是转变工作作风和营销模式，加大宣传营销力度，解决“贷款放给谁”的问题。年初以来，联社转变工作风，彻底改变“坐门等客”的传统做法，实施“走出去”的战略，主动进行宣传营销，开展了“农信送福万家行”和“信贷服务百家企业行”大型宣传活动，主动“送服务”“送贷款”上门。从城区到乡镇、从个人到企业进行了全面的宣传和营销，通过宣传、走访，增进了感情，拓展了客户，使群众对信用社的信贷产品有了进一步的了解。活动中共走访个人客户1511家，共走访企业客户140多家，均是优质客户。同时加强客户关系的研究和管理，对现有客户进行分类施策，对潜在客户进行定位挖掘，对新增客户紧密跟踪。研究便于基层人员失误操作的客户关系手册，明确不同客户的政策和具体工作步骤，加以实施。二是转变贷款发放方式，实行“一岗双薪”，解决“谁来放”的问题，拓宽信贷服务面。目前，客户经理老龄化现象严重，单靠现有的客户经理已不足以支撑信贷业务发展的需要，而短期内大规模补充客户经理又不现实，因此需要打破原有观念，解放思想，让非信贷岗位人员参与信贷营销，尤其是充分发挥联社高管、信用社主任、部室经理的带头作用，实行一岗双薪，破解客户经理不足、贷款谁来放的难题，拓宽信贷服务面。截至11月末，信用社主任、部室经理共发放贷款2亿元，有效破解了信贷人员老化、不足等不能支撑信贷业务发展的瓶颈问题。 调整信贷内部结构，解决贷款“怎样放”的问题。一是调整信贷产品结构，为适应曹县城乡经济发展对金融服务的需求，增强服务“三农”，服务“小微企业”的功能，曹县联社加大了信贷产品设计、开发、创新力度，研发、包装多样化、个性化的信贷套餐。以总有一款适合您为目标，为客户量身定做信贷产品。先后出台了24个贷款管理办法，开办了门面房抵押、公务员消费、准抵押、驰名品牌代理商户贷款等二十多种信贷产品，正逐步由信贷“小卖铺”转变为“信贷超市”。自2012年以来曹县联社共推出了土地流转抵质押贷款、水面经营权质押贷款、“准抵押”贷款等7个个人类贷款新品种;应收账款质押、林权质押、第三方监管及钢结构抵押4个公司类贷款新品种，截至11月末，11项信贷新产品今年共发放贷款4.96亿元。二是调整贷款权限结构，联社组成权限管理委员会，根据各信用社贷款规模、贷款质量、贷款种类对各信用社的转授权权限进行论证、确认，客户经理人与人不同，社与社不同，新增客户种类不同，贷款类别不同，并根据实际情况进行调整，解决贷款由那些社、哪些人发放，怎样发放的问题。三是调整贷款风险权重结构。结合银行化改革的需要、新资本协议监管的要求，加大力度营销风险权重相对较低的抵质押贷款(含准抵押贷款)、消费贷款、公职人员等优势群体贷款、按揭贷款等，做好产品的搭配、期限的搭配、行业的兼顾，保证收益的平衡。 推行精细化管理，走信用社信贷业务发展的新路子。一是推行差别化，实现精细化管理。打破传统“一刀切”的考核模式，把城区分为传统网点和精品网点，实施全县三大类考核，初步实现任务分配合理、激励政策适用、管理科学规范各项业务健康发展的目的。对客户经理实行扁平化考核，与客户经理贷款规模、到期贷款收回率、不良贷款、利息收入等指标挂钩，进一步激发客户经理干事创业的激情，提高信贷资产质量。二是精细风险管控方式，实现审贷、信贷、风险三部门以及分管领导的权责制衡，由原来的事后监控到事中、事前管控。调整前中后台人员结构，逐步提高中后台人员占比，解决一人或个别人说了算的问题。通过信贷管理部门对贷款资料的审查、审贷中心的大额贷款笔笔实地调查、风险管理部的新增贷款电话回访、实地外核以及大额贷款“回头看”等方式实现贷款风险管控关口前移。三是精细利率定价办法，实行差别化、市场化利率。改变过去“利率由信用社说了算”的理念，树立“宁让利率不让市场”“利率由客户说了算”的理念，实行利率差别化管理，让利于民，根据贷款品种、担保方式及信用状况执行不同的利率，以让客户看得到的实惠来赢取客户。四是精细人员管理，打造城区专业化网点，实施人力物力资源的全面整合，实现“术业有专攻”，以达到专门的人干专门的事，行业内精益求精，做行家里手。按揭贷款、公职人员消费贷款、品牌代理商贷款、企业贷款都有专门的人发放，对于企业贷款也按不同的行业安排专人营销。五是改进贷款期限管理，缩短贷款间隔期。贷款在于流动，在贷款期限设置上，不仅要考虑客户的生产经营周期，要考虑内部资金回笼、到期收回、流动性管理的需要，还要注意与其他行的贷款期限进行错配，避免集中到期。另外对于还后再贷的贷款要提前介入调查，缩短间隔期，提高资金运用效率。 截至11月末，曹县联社发放按揭贷款发放3.38亿元，公职人员消费贷款发放1.2亿元，门面房抵押贷款2.82亿元，部室经理、信用社主任兼任客户经理发放贷款2.09亿元，企业贷款较年初增加5.21亿元。11项信贷新产品今年累计发放4.96亿元。各项贷款余额50.57亿元，抵质押占比26.79%，较年初提高15.74个百分点。实体贷款较年初增加10.92亿元，增幅29.18%，在全市居第一位，实现了涉农贷款和小微企业“两个不低于”的目标。 推动经济发展是金融机构义不容辞的责任，曹县联社将认真研究新形势下的新需求，主动调查研究，广泛征集信息，加强创新，改进服务，丰富产品，完善功能，不断提高农村金融服务水平，继续坚持“四个面向”的市场定位，紧紧围绕“四化同步”的发展战略，强化服务能力，加大营销力度，最大限度的发挥金融支持经济发展的推动作用。 |
