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为解决农村基础金融服务难、农户融资难、普惠金融推广难等问题，2012年8月，农行浙江永康支行选择在龙山镇桥一村进行了“农村金融自治”试点。截至今年5月底，该行的“农村金融自治”试点村由1个扩大至116个、授信村达到84个、农户小额贷款授信户数从59户扩大到2992户，发放小额农贷由500万元达到了2.83亿元，无一出现逾期。
“自荐、自组、自助”降“三高” 为了解决农民反映最集中的“贷款门槛高、贷款成本高、结算成本高”的“三高”难题，该行在永康市花街镇方村采取了“四个自”，即“客户自荐”，有融资需求的农户向村两委报备，村两委择优向农行推荐，让农民通过“村长”找“行长”；“担保自组”，农户选择村两委认可的自然人为保证人，同时村两委筹集风险补偿周转金提供担保，解决农民贷款担保难；“借款自助”，农户可通过农行电子渠道实现贷款自助、随借随还，将农民用贷成本降到了最低点；“服务自助”，借助金穗惠农通自助服务平台，农民足不出村自助实现转账、消费、缴费、投资理财、小额取现等基础金融需求，解决了农民的资金结算问题。 “自律、自励”解“三忧”把小额农户贷款贷给曾过坐牢的农户，对于金融机构来说无疑是很难想像的。而在龙山镇桥一村，当村两委把第一批申请名单交上来时，该村村支书很坦白地告诉农行永康支行的客户经理，申请人朱某年轻时曾坐过牢，但村两委经过激烈争论，认为他现在确已务正业了，所以决定还是帮他一把。2012年8月，朱某如愿拿到了10万元贷款，增加了一台5吨的叉车，今年已盖起了新房子。 长期以来，银行对农户“还不起”、“不愿还”、“可不还”的担忧始终制约着三农信贷的发展，而在农行永康支行在农村金融自治中，通过“自律、自励”培育农村信用体系，解决“三忧”。其中，“用款自律”是指使用贷款时农户主动接受村“两委”、村民监督委员会和全村人的监督，贷款申请时和贷款审批后都需在村里的公告栏进行公示，使该行能全过程掌握客户的准确信息，提高了风险防控的质量和效率。“守信自励”则是将利率优惠、信用村建设等级、贷款额度等政策与自治村的自治情况挂钩，促进自治村形成讲诚信树新风的良好风气。通过自律和自励，构建了农民自我约束和群众监督、自担风险和信用互助相结合的金融自治机制。 “一户不守信，全村不答应。”桥一村支书朱文哲说，“因为一户贷款户的信用会影响到全村的信用等级，影响到贷款额度和利率的高低。金融自治模式无疑为提升农民的信用意识提供了一条很实在的渠道，现在我们村已成了金融生态建设的样榜村。” “自尊、自信”建设共赢渠道 说起农村金融自治，古山镇前金村的村民黄高武抑制不住心中的激动:“我一个农民大老粗，以前不要说贷款，就是到银行存款都觉得自己存得少低人一等。没想到现在不仅能贷到款，农行的小姑娘还手把手教会了我怎么使用惠农通、手机银行，现在我都能在手机上进行贷款还款了，很有成就感。” 让每一位守信的农民都能有尊严的享受金融服务，这是农行永康支行推出金融自治的心愿，为此，该行明确了对自治村进行主动上门、主动沟通、主动解答、主动服务的“四主动”服务要求。 而对该行来说，通过推进农村金融自治模式，能更加自信的服务三农。因为自治模式，既有效解决了原来服务三农管理成本、劳动力成本高的问题，又解决了贷款用途难管、信贷风险难控等问题。从该行实践看，三农客户增加了，柜面的业务量下降了；小额农贷户数增加了，贷后管理的难度下降了，且无一笔形成不良；同时还带动了农户结算资金在该行各类渠道上的循环。小客户也能成为好客户，小业务也能成就大市场，正在这里得到印证。 |
