信贷员队伍在乡间。

　　本报记者汪慧/图文

　　近几年我省众多金融机构争相落地乡村，农民在逐渐优化的金融环境中享受到了更多金融服务。公开、透明、诚信就像阳光一样，随着小贷员们步伐照进乡村各个角落。

　　因为风险大，成本高，一些金融机构不愿意向农民提供无抵押贷款。但海南省农信社却率先推广信用贷款。

　　截至目前，省农信社的541名小额信贷员团队已累计发放130亿元农民小额贷款，迅速成长为地方支农生力军，海南农信社亦逐步形成了符合海南实际的“一小通”模式小额贷款。

　　与支农助农一样值得农信人骄傲的是，这些小额信贷员们沉下身子扑到基层，不仅倡导了服务“三农”的精神，宣扬了农民最诚信的理念，也弘扬了廉洁文化，并将省农信社的阳光信贷理念切实践行。

　　行动中塑造：

　　坚持三不原则

　　“他们连水都不喝一口。”常听到农户如此评价小额信贷技术员，言语中总带着些许歉意。

　　保亭县响水镇大本村是保亭小额信贷做得最好的一个行政村，在小额信贷技术员们高效放贷扶持下，当地许多养殖户收入逐年增高。“有时候看到他们衣服汗湿透了，想给他们买瓶水，被坚决拒绝了。”村委书记李颂强告诉记者，去年自家养的鹅卖得不错，想送一只鹅给小额信贷技术员陈广赞，也被拒绝了。

　　陈广赞的答复是：你们很辛苦，我们不要。“村民们都按时还款，我觉得工作很值得。”陈广赞高兴地告诉记者，2009年很多农户还没有钱发展养殖业，如今都购买了摩托车、家电，日子越过越好。

　　2009年至今，陈广赞已经累放贷款989笔，金额达1516万元。他负责的响水镇和毛感乡是保亭县小额信贷覆盖率最高、农户信用度最好的乡镇。他自己也连续几年被评为“省农信社十佳信贷员”。

　　“有一次，她找一个农户办理贷款手续，早上来，人不在，中午再来找，还是没见到人，晚上她又来了。”李颂强对陈广赞的徒弟蒙金羽不厌其烦找农户的行为印象格外深刻，这个看上去柔柔弱弱的女孩子，为了将贷款早点送到农户手中，一天往农户家里跑了好几次。

　　据不完全统计，小额信贷技术员队伍每年帮助农民人均增收200元以上，约占人均增收总额的20%。

　　“他们帮了我们农民这么大的忙，却什么回报都不要。我只有按时还钱，才对得起他们。”李颂强说。

　　“做农民的工作靠的就是真情。”省农信社小额信贷总部副主任陈南威说，省委书记罗保铭对农信社讲过的一段话让她印象深刻：省农信社是咱农民自己的银行，我们就得真正俯下身子，付出真情，真心服务农民，切实把农民的事办好。

　　制度中杜绝：

　　有限监督和正向激励

　　从被怀疑到被认可，是每个小额信贷技术员都有的经历。

　　小额信贷技术员郑诗程除了被农户放狗恐吓、拿着菜刀追赶，他还帮农户交过话费、砍过甘蔗。

　　2009年，屯昌伽俐坡村有五户联保贷款的甘蔗种植户拖欠贷款达半年之久，收不回款可愁坏了郑诗程。他告诉记者，最无助的是经常找不到人，有时欠款的农户电话停机了就帮他交上话费再继续联系。

　　终于，甘蔗要丰收了。那一天，几名信贷员在省联社有关领导的带领下来到农户甘蔗地，他们二话不说帮农户砍起了甘蔗。“我们不会一味催促农户还款。真心帮他们干活，他们就会信任我们。”

　　感动不已的甘蔗种植户收获完甘蔗后立即还了贷款。“如今的伽利坡村信用良好，贷款没有产生过一笔不良。”郑诗程说。

　　在小额信贷技术员们的真心付出下，海南农村的金融生态环境正在发生潜移默化的改变。

　　“现在没有人借高利贷了。”陵水光坡镇武上村村民杨富辉告诉记者。据悉，陵水、万宁等很多市县的地下钱庄业务都已消失殆尽。

　　随着小额信贷技术员们的实践探索，越来越多被制度固定下来，这不仅成为省农信社廉洁自律信贷文化的重要组成部分，也为农村金融生态改善提供了更有力的保障。

　　“我们的行为准则是”不喝客户一口水、不抽客户一支烟、不拿客户一分钱“。”陈南威告诉记者，小额贷款“一小通”模式创新制定了赔偿准备金、诚信奖励金、伤残互助金、“鱼咬尾”流程审核等制度，形成了制度的有效监督和正向激励。

　　在流程上，将贷款程序、利率、额度、时限向客户公告，从制度上杜绝“吃拿卡要”行为发生的可能。同时，省农信社把贷款风险“防控权”交给信贷员。信贷员实行3-6人联保。信贷员既发放贷款，又监督别人，同时也被别人监督，分支经理对所辖信贷员再监督，形成“鱼咬尾”环形风险监控机制。

　　还实施师傅带徒弟管理办法，徒弟出师时，须与师傅签订连带责任协议，师傅对徒弟出师两年内的违法、违规、违纪行为承担连带责任。

　　纪律中约束：

　　一经查实绝不姑息

　　三亚大坡园田洋，果农欧玉平要给前来做贷款回访的小额信贷技术员陈南威等人掰两根香蕉吃，被坚决拒绝了。

　　小额信贷技术员从不吃、拿、卡、要，也因为省农信社有铁的纪律。对内部，省农信社把吃拿卡要的行为作为薪酬考核体系和干部提拔的重要参考依据纳入规章制度中，吃拿卡要者一律开除。

　　去年7月，省农信社主动找媒体报道了该社“一个业绩不错的小额信贷员因违规收受400元‘感谢费’,且第二天托人送还了,时隔3年被举报后,还是被小额信贷总部处以1万元罚款”的新闻。省农信联社副主任陈奎明说，对违规案例的严惩，就是要教育大家吸取教训，强化责任意识，健全完善制度，坚决破除信贷员“抽佣”的潜规则，维护公开办贷、廉洁办贷的良好风气。

　　省委、省政府始终高度重视小额信贷技术员队伍建设。省委书记罗保铭每次下乡，都要抽空在田间地头看望小额信贷技术员，他对这些年轻人说：“我很欣赏省农信社这支大学生小额信贷技术员队伍。省农信社的干部应当优先从小额信贷技术员队伍中培养；各级政府招录公务员应当优先从小额信贷技术员队伍中选拔；大学生小额信贷技术员应当成为培养党的优秀基层干部的摇篮。”

　　在海南省农信社看来，小额信贷跳出信贷做信贷，真正急农民之所急，助农、富农、强农，是他们的使命和不懈追求。